«La prévoyance vieillesse, c’est pour les vieux. Et en plus, c’est compliqué.» Ces deux affirmations sont vraies. Mais plus on s’y prend tôt, plus c’est facile. Une fois que vous aurez lu ce guide, vous saurez l’essentiel. Et vous pourrez agir rapidement.
Pourquoi la prévoyance vieillesse est-elle importante?
Des vacances à vie. Pouvoir consacrer la plus grande partie de son temps à ses loisirs. Et avoir suffisamment de temps pour sa famille et ses amis. Un programme plutôt sympa. Le chemin à parcourir pour y parvenir n’est pas facile. Mais c’est possible. La solution se résume en deux mots: épargne vieillesse. Vous trouverez sur cette page les principaux conseils pour votre prévoyance vieillesse.
Ai-je une lacune de prévoyance?
Malheureusement, les prestations de l’AVS et de la caisse de pension ne suffisent souvent pas à conserver son niveau de vie à la retraite, et encore moins à réaliser des rêves de longue date. Qu’en est-il précisément pour vous?
– Calculez votre situation de prévoyance en ligne, simplement et gratuitement;
– Procurez-vous un aperçu de votre situation de prévoyance pour la vieillesse et en cas d’incapacité de gain et de décès en un coup d’œil;
– Identifiez rapidement les éventuelles lacunes de prévoyance.
Quand commencer à épargner?
Il est vrai qu’on préfère tous reporter à plus tard le moment de s’occuper de tout ce qui concerne sa retraite. Mais le fait est que nous vivons de plus en plus longtemps, notamment grâce aux progrès de la médecine. Par conséquent, la prévoyance vieillesse aussi doit couvrir une plus longue période. A partir de quand effectuer des versements pour sa prévoyance vieillesse? Le plus tôt est le mieux. Même lorsqu’on est jeune. Plus l’épargne de prévoyance vieillesse est constituée tôt, plus c’est intéressant. Même si on commence par de petits montants. Dès que vous disposez d’un revenu, mettez-en une partie de côté chaque mois, comme cotisation pour votre prévoyance vieillesse. Vous vous habituerez rapidement à ne pas dépenser la totalité de votre salaire et rien ne vous manquera au quotidien.
Quelle solution choisir?
Un logement en propriété? Un grand nombre d’actions? Ou une assurance? Différentes options s’offrent à vous pour planifier votre prévoyance vieillesse, La solution que vous choisirez devra correspondre à votre personne, à vos préférences et à vos besoins. Nous déterminerons avec vous, dans le cadre d’un entretien de conseil individuel, ce qui est le plus judicieux pour votre prévoyance vieillesse. En Suisse, vous pouvez en principe investir votre argent dans le 3e pilier sous forme d’actions ou de fonds. Si vous souhaitez miser davantage sur la sécurité, vous pouvez également conclure une assurance dans le cadre du 3e pilier. Le pilier 3a correspond à la prévoyance liée, qui offre beaucoup d’avantages, mais est très réglementée. Vous ne pouvez par exemple pas choisir librement le moment de retrait des fonds de votre prévoyance vieillesse ni le montant des versements annuels (état 2025):
– employés: CHF 7258.– au maximum;
– indépendants sans caisse de pension: 20 % du revenu net de l’activité lucrative jusqu’à CHF 36 288.– au maximum.
Quoi qu’il en soit, cette solution offre des avantages fiscaux: vous pouvez en effet déduire intégralement vos versements de votre impôt sur le revenu. Par ailleurs, pour réduire la charge fiscale lors du retrait, il peut être intéressant de conclure différents contrats du pilier 3a et d’opter pour un versement par étapes, avec par exemple un premier versement cinq ans avant l’âge de la retraite. Le pilier 3b correspond à la prévoyance libre, moins réglementée, mais qui offre peu d’avantages fiscaux. Posséder enfin son propre logement? Pourquoi pas, puisque l’achat d’un appartement ou d’une maison est aussi un bon moyen d’assurer ses vieux jours. En effet, à la retraite, vous ne paierez plus qu’un modeste intérêt hypothécaire au lieu d’un loyer élevé et disposerez ainsi de plus d’argent pour d’autres choses. Et votre bien immobilier prendra de la valeur au fil du temps; vous faites ainsi coup double.
Quel montant est nécessaire pour ma prévoyance vieillesse?
Tenir en équilibre sur une jambe, c’est difficile. Sur un seul pilier, c’est la même chose. C’est pourquoi la prévoyance vieillesse en Suisse repose sur trois piliers. Le nombre de piliers qui vous convient à vous en particulier dépend avant tout de votre revenu. S’il est inférieur à CHF 22 680.– (état 2025), vous êtes couvert uniquement par le 1er pilier (AVS). Par ailleurs, les cotisations au 2e pilier (LPP / caisse de pen-sion) pour votre prévoyance vieillesse sont versées aussi bien par vous-même, en tant qu’employé, que par votre employeur. Jusqu’à un revenu de CHF 90 720.–, votre couverture sera suffisante. Mais si vous gagnez plus, l’AVS et la caisse de pension ne seront généralement pas suffisantes et il y aura une lacune de prévoyance, qui augmentera proportionnellement à vos revenus. Si vous êtes indépendant et que vous n’avez pas de caisse de pension, il est particulièrement important de souscrire une prévoyance privée, car vous ne pouvez pas recourir aux trois piliers de la prévoyance vieillesse suisse. Si vous êtes une femme au foyer ou un homme au foyer, nous vous recommandons également d’effectuer des versements dans le 3e pilier. Dans tous les cas, nous vous invitons à faire notre check-up de prévoyance. Vous saurez ainsi rapidement si et où votre prévoyance vieillesse présente des lacunes.
Quel pourcentage de mon revenu dois-je mettre de côté pour ma prévoyance?
Votre prévoyance vieillesse est aussi individuelle que votre empreinte digitale. Mais il existe une règle empirique: si vous épargnez régulièrement 10 % de votre revenu durant votre jeunesse, en plus de l’AVS et de la caisse de pension, vous disposerez d’assez d’argent pour vos vieux jours. Pour un revenu de CHF 5000, cela correspond à CHF 500 par mois. Et si vous investissez cette somme dans le pilier 3a, vous économiserez également des impôts, puisque vous pouvez déduire les versements dans le pilier 3a de votre revenu imposable. Bien entendu, cette règle empirique ne tient pas compte de votre situation personnelle, que nous vous recommandons de faire analyser par un professionnel. Vous obtiendrez ainsi une solution adaptée qui vous conviendra aujourd’hui, mais aussi demain.